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航意险艰难取舍

http://jipiao.oklx.com 2007年10月21日       
随着产险公司及一些新成立的保险公司不断加入航空意外险经营领域,航意险市场竞争日益加剧,为避免航意险市场再次陷入上世纪末的混乱局面,究竟是沿用旧的共保体系还是采用新的行业自律模式,这让许多地区保险主管部门陷入痛苦抉择。

  共保尴尬

  随着深圳、广州等地航意险共保协议的签署,继续沿用以往的共保体系显然成为许多地方保险业协会及监管部门的首选。但共保体系中的一些矛盾在新形势下显然是无法调和。

  “航意险共保是垄断竞争下的产物,随着航意险经营主体的成倍增加,市场由垄断竞争转变为自由竞争,共保体系恐难以为续。”广州某寿险公司负责人意味深长的说道。

  共保体系产生于上世纪九十年代末期,当时航意险的竞争主体主要是中国人寿、平安保险、太平洋人寿等为数不多的几家保险公司。在这种竞争格局下市场各方比较容易达成一致,共保体系内部协调并不十分困难,可以说当时形成共保体系是符合市场经济规律的。

  但随着保险新军的不断加入,特别是今年新《保险法》允许产险公司进入航意险市场,使竞争主体迅速膨胀。以最近签署的广州地区航意险共保协议为例,共有16家保险公司加入共保体系,按照加入共保小组的条件,只要在该地区经营3个月以上的保险公司都可以进行申请,用不了多久广州地区的航意险共保成员将达到20家以上。而2002年广州航意险的总保费收入为4000万元,航意险市场势必按照市场经济自身要求转变为自由竞争状态,基于垄断竞争市场下的共保体系失去存在的土壤。

  新签署的共保协议一出生就面临着尴尬的局面。记者在签署共保协议的当天到广州白云机场内购买航意险时,得到的是某保险公司承保的一张为期24小时的旅游意外保险单。显然,保险公司们开始了“曲线”策略,打算绕过共保同盟,另开小灶。

  自律迷茫

  由于航意险共保所面临的挑战,大家的目光开始转向行业自律。此前,重庆11家保险公司共同签订了《重庆市航空意外保险行业自律公约》,在国内航意险市场上首次引入了行业自律形式。

  重庆保险业协会希望通过自律公约的形式,把航意险市场的竞争圈在一个规范的轨道上。为达到这一目的,自律公约可谓费尽心思。

  该公约约定:各保险公司在航意险经营过程中必须严格执行规定,其代理手续费的支付标准不超过保单销售收入的8%,不得以直接冲减保费或现金方式向代理单位支付代理手续费;对网络维护及租赁费用最高不得超过保单销售收入的10%;除代理手续费和网络费用之外,其他各项费用的总额支出不得超过保单销售收入的10%;在销售过程中,不得以任何向投保人、被保险人或受益人提供保费回扣或保险条款、费率规定以外的其他利益;与之相适应的则是严厉的经济处罚措施。

  航意险“自律”较“共保”是一个更市场化的操作模式,避免了共保体系中保险公司之间人为划分市场的弊端,可以较好的适应目前航意险市场自由竞争的要求。但也有保险业内人士对此方法持怀疑态度,认为在我国目前“自律”不如“他律”的整体环境下,如何将自律公约顺利贯彻实施仍然有不小的难度。

  航意险采用自律公约的方式究竟能走多远还是一个未知数。毕竟自律公约的“先驱者”———车险,其实际效果并没有人们当初想象的那么美好。

  看来航意险共保体与行业自律在发挥一定作用的同时,似乎都有不尽如人意之处,在艰难的抉择与取舍之间,人们也在期待着更加适合航意险市场化的第三条完美之路。
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